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坏账攀升之忧 P2P风控剑指大数据

发布时间: 2015-11-02 09:23:49浏览次数: admin

  来源:华夏时报

  经济下行仍未触底回升,部分实体企业遭遇了经营甚至生存问题,银行的坏账还在不断暴露,P2P坏账攀升之忧也开始笼罩行业。

  “P2P大部分资产还是放在实体企业,未来6-8个月的数据会特别关键。”网贷天眼副总裁潘瑾健认为,为防范P2P坏账升高,这将倒逼风控进行创新。

  P2P的坏账到底有多少?有业内人士认为整体行业坏账率至少在6%左右,最高的平台或高达20%。P2P作为金融中介信息机构,但最终拼的同样是风控能力。据悉,一些平台已着手防范风险,有的转型深耕微型贷分散风险,有的做消费贷争取还款率,有的对借款人审核比银行更严格。人人行科技有限公司副总裁黄硕认为,P2P风控还是要创新地使用大数据分析,但也存在一定的局限性,“还款能力也就是有没有这么多钱还,通过大数据就能判断;但是还款意愿,大数据不那么容易判断,是一个非结构化的数据。”

  起步发展才几年时间的P2P,客户数仍然有限,如何获取更多的大数据呢?除了P2P平台本身沉淀的数据以及少部分平台相互提供借贷“黑名单”,实际上更多的大数据掌握在百度、阿里和腾讯手里,P2P面临自身建立大数据库的局限。本报记者了解到,目前更多的是P2P平台与外部合作获取征信数据,真正要建立行业自身庞大的大数据还任重道远。

  风控呼唤大数据

  10月19日,统计局经济数据显示,第三季度GDP同比增长6.9%,这是近六年来首次跌破7%。近年GDP处于不断下行通道之中,2011年、2012年、2013年、2014年分别为9.2%、7.8%、7.7%、 7.4%,而今已经滑至7%以下。

  经济为银行坏账的“晴雨表”,银行坏账正处于增加之势,而相较于银行资产堪称次级资产的P2P,其坏账增势不可避免,关键是各家平台如何有效控制风险,成为坏账潮袭击之下的不倒翁。

  “如果没有好的风控,可以说互联网金融业务做得再大,最后也是竹篮打水一场空。”一家电商平台遐客行创始人王子恢说,经过近年的发展,互联网对风控有了改变和提升,尤其是那些通过大数据技术和手段来实现的平台,比如一些互联网巨头,还有P2P公司也开始收集互联网交易数据。

  此前,P2P往往从银行等传统金融机构请来风控人员,他们的经验更多来自传统的风控模型,对于互联网上数据的挖掘也还是处于新尝试阶段。但是对于P2P来说,减少坏账的发生,传统的风控模式加上大数据才是完美组合,将更加有效地防止坏账的发生。

  黄硕分析称,P2P防范风险大数据分析将是方向,核心是控制还款能力和还款意愿,因为通过大数据分析很容易得出借款人是否有还款能力,“基于大数据的分析之后,需要大脑进行最终的风险判断,至于什么样的判断更有价值,这涉及到风控创新其他问题。”

  大数据防范风控成为方向,目前P2P还通过资产端、规模调整来防范当下风险集中性出现。“最近这半年多,我们一直在做产品创新,通过商业模式、规划来实现第一道风控。”青蚨金融董事长徐东亚介绍说,风控上首先要识别用户借款用途的真实性,基于此,公司将进入消费金融领域,钱到不了客户手里,只能到商家,从而从商业模式出发,打造相关的创新风控体系。

  除了商业模式规避风险, 一些P2P开始重质量轻规模。诺亚易捷CEO黄俊鹏认为经济环境下行肯定会对资产质量产生影响,“如果找不到优质投资机会给投资者,我们宁愿让业务规模产生一定的影响,也要保护好投资者的资金安全。”其认为经济下行环境中,仍存在结构性的机会,比如房地产不景气,但是一线城市的房价今年却在上涨,所以P2P要在经济转型当中寻找更加优质的项目。

  现实倒逼使然

  P2P整个行业的坏账到底有多少?此前陆金所曾公布P2P业务坏账率为5%至6%,多个行业人士都称,陆金所坏账在行业处于中等,那么整个行业坏账至少在此左右,而有些风险高的平台坏账甚至高达20%以上。

  P2P行业的坏账至今没有一致的标准统计,目前各家平台坏账都是自己说了算,为了使坏账数据降低,采用的方法各不相同。比如坏账的时点选取,有的是三个月,有的是六个月,有的是一年,更多的平台为了将坏账平抑会选择9个月以上的时段统计。此外,选择代收还是总额作为“分母”来计算,也是坏账自我调节的手段之一。

  P2P风控除了面对坏账增长趋势,同时还面对风控人才压力。苏宁金融集团常务副总裁黄金老分析称,如果中国P2P有5000家,假设一个P2P有两个风险专业人员,那么行业就要一万个风险专业人员。“中国怎么可能有一万个风险专业人员进入P2P,没有那么多!银行体系真是搞风险的,可能也就是五六万人,不可能分出一部分人干你这个活,P2P急速发展但是专业队伍并没有跟上。”

  哪些互联网金融的大数据可以用来做风控?比如电商大数据、信用卡大数据、社交网站大数据、小额贷款大数据、第三方支付大数据以及生活服务类信息数据等等。可见对于P2P来说,更多的互联网金融数据需要借助外部来解决。

  P2P发展的脚步加快,随着经济下行以及行业规模超过万亿,坏账数额自然也会增加,黄硕认为一个平台的不良率要分开来看,“一个是坏账有两个数,一个时点数一个历史数,时点数现在市场扩张阶段,新的资金进来坏账率是往下压;二是看历史数据或者等到市场平稳衰退,对市场来说是有所增加的。”

  黄硕还认为,平台项目最好不要过于集中在一个行业领域,当行业性风险来临时将无法避免,比如如果资产集中在两三个行业内,或者集中在某两三个资产项目下,一点点坏账会带来巨大损害。“反过来项目分散化,那么相对来说就会做得更好,从而规避行业性的大风险。”

  那么,未来是纯互联网技术平台的P2P公司依赖大数据,会发展得更快更好?还是那些具有专业的金融人才,借助互联网数据的平台会发展得更快?

  恒大互联网集团首席营销官周浩认为,纯互联网形式的P2P会越来越难做,因为技术发展没那么快。“当你的业务要快速发展,但你发现技术其实是滞后的。互联网金融同样经营的是风险,所以最终拼的是专业性,只有当专业加技术同时运用,才会更快更好地发展。”